Комментарий. Как «малышу» получить кредит, если банк отказывает, и придет ли на помощь кредитная кооперация?

   

 

 

 

 

 

На прошедшем 5-м Всероссийском съезде сельхозкооперативов в секции по кредитованию выступила вице-президент АККОР Ольга Башмачникова. Доклад задел за живое участников суровой прозой жизни фермеров, получающих отказ банков при попытке взять кредит для развития хозяйства. Выход – в развитии сельскохозяйственных потребительских кредитных кооперативов, считает Башмачникова. «Крестьянские ведомости» публикуют её рассуждения на актуальную тему.

Все мы высоко оцениваем значимость фермеров, субъектов малого предпринимательства в АПК. Понимаем их роль в производстве экологически чистой продукции, обеспечении занятости на селе и сохранении сельских территорий.  

Одновременно с этим сетуем о снижении количества таких хозяйств, видя устойчивый негативный тренд. Очевидно, что для развития и численного прироста малого бизнеса нужны финансовые ресурсы. В сельском хозяйстве это особенно важно из-за длительности производственного цикла.

В заемных средствах нуждаются все сельхозтоваропроизводители. Разница лишь в размере займов и целях, на которые они предназначены. Давайте посмотрим, как обстоят дела в малом секторе АПК.      

По данным ВСХП-2016, только 10,7% фермеров являются получателями кредитов. На 1 октября 2017 года, в льготном кредитовании участвует лишь 2,5% фермеров, а если взять за основу количество полученных кредитов, то это 1,3%.

Выборочный мониторинг льготного кредитования членов АККОР на примере 30 регионов показал, что из 1500 заявок, дошедших до банков с пакетами документов, кредиты получили 54%. Средний размер кредита по данной выборке 6,5 млн рулей. Участников грантовых программ поддержки начинающих фермеров, семейных животноводческих ферм, сельскохозяйственных потребительских кооперативов здесь практически нет.         

Срез же льготного кредитования по более мелким размерам займов выглядит совсем неутешительно. Речь идет о кредитах до 1 млн рублей — их всего 55 на всю страну, а кредитов до 500 тыс. рублей – 8. 

Малыши или не дошли до банков, или не прошли банковские процедуры. Зададимся вопросом: может быть, такая ситуация является временной и с отладкой нового механизма кредитования все нормализуется?

Однако, тенденции, наметившиеся на рынке предложения финансовых услуг, явно не в пользу малого кредита. По данным банка России, с 2014 года закрыто более 10000 офисов банковских подразделений. Расстояние от сельского населенного пункта до ближайшего офиса банка неуклонно увеличивается. А с увеличением расстояния до заемщика теряется значение любого вида залога, поскольку его просто дорого проверять.

Банками отменяются полномочия по самостоятельному принятию решений о выдаче кредита, и в итоге процессы рассмотрения заявок значительно удлиняются.

Очевидным является тот факт, что банкам удобнее работать с одним крупным, чем с 1000 мелких заемщиков. Маленькому хозяйству к кредитам не пробиться, тем более к льготным.  

Реалии таковы: ничто не мотивирует коммерческие банки работать с мелким кредитом, и предпосылок к улучшению – нет.

В этой ситуации сельскохозяйственные потребительские кредитные кооперативы смогут взять и частично берут мелкий кредит на себя. Они самостоятельно принимают решение о предоставлении займов, находятся на близком расстоянии от заемщика. Будучи равноправными участниками финансового рынка, СПКК накопили богатый опыт предоставления широкого перечня услуг, прошли определенную школу.

Кредитные кооперативы не конкуренты банковской системе, они дополняют ее и способны компенсировать возрастающий разрыв в доступности финансовых услуг на селе.

Кроме того, СПКК привлекают средства местного населения в качестве сбережений и размещают их на той же территории по принципу Райффайзена: «Средства деревни — деревне».

Однако возможности кредитных кооперативов абсолютно ограничены перечнем источников средств. 

Посмотрим, где теоретически кредитный кооператив может получать ресурсы.

Во-первых, в коммерческих банках. Однако, последние видят для себя серьезные риски и могут пойти на кредитование СПКК только при наличии дополнительных гарантий;

Во-вторых, в Фонде развития сельских кредитных кооперативов. К сожалению, в ФРСКК недостаточно собственных средств для расширения портфеля займов или предоставления гарантий;

В-третьих, в других фондах поддержки. Здесь мы сталкиваемся с тем, что инструменты фондов ограничены и не предусматривают поддержку СПКК; 

В-четвертых, привлекать средства населения, что усложняется отсутствием системы страхования вкладов.

Если мы понимаем и принимаем СПКК как необходимые финансовые институты для мелкого займа, стратегически важно расширять их возможности и создавать условия для устойчивого роста. Это должно стать приоритетом государственной политики.

Какие меры поддержки в этом случае необходимы?

1.Создание системы гарантирования сберзаймов через систему сохранения устойчивости кооператива — по аналогии с системой Райффайзен. Как результат – привлечение средств населения в СПКК и снижение процентных ставок для заемщиков.

 

  1. Выравнивание условий банковского кредитования с заимствованием в кредитных кооперативах. Обеспечить доступ СПКК к дешевым ресурсам целесообразно за счет их включения в программу льготного кредитования с субсидированием процентной ставки. В этом случае нужно снизить требования к уставному капиталу — кредитные кооперативы не потянут 5 млрд. — или же разработать отдельную программу субсидирования процентной ставки

 

по займам, полученным именно в СПКК.

 

  1. Механизмы поддержки должны предусматривать укрепление кооперативных финансовых институтов. Здесь, прежде всего, речь идет о докапитализации Фонда развития сельской кредитной кооперации на цели прямого расширения портфеля займов или на цели создания гарантийного фонда под гарантии которого СПКК смогут получать займы в коммерческих банках.

 

4.Наиважнейшая задача — это смягчение требований мегарегулятора – ЦБ РФ к сельскохозяйственной потребительской кредитной кооперации. Речь идет о выделении льготной категории кооперативов, привязанной к определенному критерию (количество пайщиков, количество выданных займов или общая сумма займов, которые могут работать без регулирования ЦБ).

К какой цели в итоге мы должны стремиться?

С 1892 года в России правительство осознало необходимость создания учреждений мелкого кредита. К 1914-му за 22 года, благодаря поддержке государства, кредитная кооперация в России заняла первое место в мире. В результате к концу 1914 года получены следующие количественные показатели:

– количество сельскохозяйственных кредитных кооперативов – 14 500;

– количество членов КК -14 500 000;

– вклады населения в КК– 304 000 000 рублей;

– ссуды государственного банка в СКК – 125 000 000 рублей.

Мы озвучили необходимость развития кредитных кооперативов в рамках приоритетного национального проекта в 2006 году. Сегодня 2017 год. 11 лет прошло, но развития серьезного нет ни по количеству кооперативов, ни по количеству пайщиков, ни по объемам предоставления займов. Зато мы смогли значительно продвинуться в ужесточении контроля.

Потребность в малом кредитовании сильна и не удовлетворена. Если мы со всей ответственностью это осознаем, то должны выстроить серьезную систему поддержки учреждений мелкого кредита – сельскохозяйственных потребительских кредитных кооперативов.

 

Автор: Ольга БАШМАЧНИКОВА, вице-президент АККОР

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Окончательный итог урожая 2017 года еще не назван, но по последним данным idk.ru, он приближается к 140 млн тонн. Рекорд давит на зерновой рынок: появилась проблема сбыта, цены упали, и сельхозпроизводители терпят убытки, а порты не справляются с нагрузкой. 

Лизинговая реформа, которую намерен реализовать Центробанк в ближайшее время, может привести к стагнации агропромышленного комплекса России в целом, и в Краснодарском крае в частности — предупреждают эксперты. 

В среду астраханские производители продуктов питания собрались, чтобы обсудить, как дальше взаимодействовать с торговыми сетями, которые обставляют сотрудничество множеством невыгодных условий.