18.02.2014 21:33
В нынешние нелегкие времена крестьянам все больше приходится полагаться на себя, в этом выживании порой крепко выручает обращение к прежнему житейскому опыту, который теперь почему-то оказался забытым. Имеется в виду такой важный экономический инструмент, как финансовое кооперирование на селе, которым, кстати сказать, была пронизана вся деловая жизнь в дореволюционной России.
Воссоздание сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов в Нижегородской области началось менее десятка лет назад. По юридическому статусу эти некоммерческие организации, создаваемые на средства сельских пайщиков, должны заботиться не о получении прибыли, а обслуживать льготными займами этих самых пайщиков. В обиходе такие кооперативы нередко называют «кассой взаимопомощи», что вполне соответствует истине.
В пригородном Борском районе такой сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив появился в конце 2005 году. Забегая наперед, отметим - в том, что «Борский» за минувшие годы крепко встал на ноги, обрел немалую популярность среди селян, прямая заслуга его создателя и нынешнего руководителя Ю. Жулина, который показал себя умелым организатором и опытным управленцем Как он рассказывает, поначалу размер паевого взноса был установлен в одну тысячу рублей, а вступительный взнос и вовсе «шуточный» - всего в сотню рублей. Сделано это было для того, чтобы «со старта» привлечь в ряды пайщиков как можно больше сельских жителей.
О быстром становлении кредитного кооператива говорят такие цифры - если в 2006 году здесь было 66 пайщиков, то ныне их численность возросла до 270.Это позволило со временем поднять паевой взнос до 3 тыс руб., а вступительный – до 300 руб. В результате паевой фонд увеличился с 22 тыс руб. до 700 тыс. руб. Большая привлекательность кооператива объясняется тем, что здесь гораздо проще получить заем, при этом не требуется, как в банке, залоговой базы, вполне достаточно оформления одного поручительства. Бывает, приняли в кооператив нового пайщика, а он уже через несколько дней получает первый заем.
Поскольку с самого начала обеспечена такая финансовая стабильность, у наиболее активных пайщиков (в их числе- фермеры и частные предприниматели, владельцы крупных личных подворий, которые по размерам нередко напоминают настоящие фермы) появляется возможность брать здесь по несколько займов, которые идут не только на самые неотложные, текущие нужды, но и позволяют пайщикам осуществлять крупные проекты в развитии своего дела.
Конечно, такое прочное партнерство строится на строгом деловом расчете : сельскохозяйственные займы в кооперативе являются льготными- пайщики их получают под 18% годовых, при этом государством субсидируется 8,25% ставки, так что в конечном счете заем пайщику обходится в 9,75% ставки. Заметим, на таких условия человек не получит денег ни в одном банке. Только за прошлый год в «Борском» выдано 213 займов на сумму 15 млн руб ,что значительно больше предшествующего года.
В «Борском» постоянно заботятся о том, чтобы улучшать обслуживание клиентов. Если на начальном этапе из-за скромности финансовых ресурсов займы выдавались краткосрочные, самое большее – на год, а размер их был невелик, то в результате целого комплекса грамотных финансовых действий теперь владельцам личных подворий стали выдавать займы в размере до 300 тыс руб сроком до двух лет, а фермерам – до 450 тыс руб на три года.
Для обеспечения более широкого доступа к финансовым ресурсам многочисленных пайщиков решающую роль сыграло быстрое наращивание кредитного портфеля в «Борском». Здесь весьма кстати оказалась поддержка новым кредитным кооперативам, оказанная несколько лет назад из областного бюджета. Тогда им на безвозмездной основе было выделено 30 млн руб. Правда, с распределением этих средств возникла трудность: сперва хотели их раздать кооперативам по принципу - всем невестам по серьгам, но потом сочли более справедливым поделить с учетом численности пайщиков в каждом кооперативе. Что и говорить, «Борский», который к тому моменту был в области одним из крупных, оказался в выигрышном положении - ему досталось от областного бюджетного « пирога» почти 4 млн руб.
Еще один важный резерв пополнения портфеля был использован, когда начали в «Борском» принимать вклады от населения.
- Поначалу были сомнения - понесут ли нам люди свои деньги,- говорит Ю. Жулин.- Ведь у селян заработки невелики, «лишних» денег у них не бывает. Но в районе имеются промышленные предприятия, стройки, где занято немало людей. Словом, новая наша услуга оказалась весьма востребованной. Конечно, мы не мелочились, вклады от населения принимаем под 13% годовых. Вообще стараемся по этому показателю хотя бы немного опережать банки, потому оказываемся в выигрыше. Если в 2012 году по вкладам было получено 3,5 млн руб., то за прошлый год - около 7 млн руб.
Что касается Нижегородского филиала Россельхозбанка, то поначалу он неплохо помогал этому кредитному кооперативу. Так, в 2010 году «Борскому» здесь был выдан кредит в 1,3 млн руб., в 2011 году- 1 млн руб. К сожалению, в последующие годы кредиты под разными предлогами сельским кооператорам здесь перестали выдавать. Хотя в том же «Борском» заявки сюда подавали несколько раз.
-Конечно, дополнительные банковские кредиты нас бы крепко выручили,- говорит Ю. Жулин.- У нас нет длинных очередей за займами, но распределять их приходится с учетом житейских обстоятельств каждого пайщика. К примеру, кому-то из фермеров требуется зимой подкупить фуража для скота, другой затевает ремонт двора и намерен заранее приобрести материалы, которые к лету обязательно подскочат в цене, а иному владельцу личного подворья подошла пора пополнить свое стадо. Кстати, информация обо всем этом всегда имеется у наших сотрудников. Мы, что называется « в лицо», знаем своих пайщиков, стараемся помогать в их нуждах. В свою очередь- это надо особо отметить- люди стараются своевременно производить все платежи, не допускают просрочек, словом, показывают предельную дисциплинированность, какой всегда отличается сельское население.
Еще один пример толковой, грамотной работы являет на протяжении длительного времени сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив, который действует в райцентре Перевоз. По сути создателем и многолетним руководителем его был В. Грязнов, а бухгалтером - недавняя выпускница Нижегородской сельхозакадемии И. Хмуркина. Когда пришла пора руководителю уходить на пенсию, кооператив «по преемственности» возглавила И. Хмуркина. У кооператива весьма символическое название – «Родник». Не побоюсь громких слов, это оказался настоящий живительный источник для многих местных жителей, которые в нелегкие переломные годы после развала колхозов-совхозов вынуждены были начинать свое дело, чтобы выживать.
По сути «Родник» в своем становлении проходил те же сложности, какие характерны и для других нижегородских кредитных кооперативов. В «Роднике» вовсе не уповали, что сюда сразу валом повалит народ. Ведь всякое новое дело вызывает поначалу осторожность, а для селян эта черта особенно характерна. Но постепенно, как вспоминает И. Хмуркина, «лед недоверия» все-таки таял - люди потянулись в кредитный кооператив. Причем, эта волна интереса отнюдь не идет на убыль, а только нарастает. Достаточно сказать, что два года назад здесь было около двухсот пайщиков, а ныне их число выросло до 350.
В судьбе «Родника» был драматический момент, когда из него по разным причинам вышли два местных сельхозпредприятия. Дело в том, что паевой взнос у юридических лиц по существующим правилам «в разы» выше, чем у физических лиц. Поэтому кредитный портфель кооператива сразу заметно уменьшился, желающим получить займы пришлось выстраиваться в длинную очередь. Эту непростую ситуацию усугубило еще одно житейское обстоятельство, о котором надо сказать подробнее. Идя навстречу многочисленным пожеланиям пайщиков, здесь увеличили сроки займов с одного года до двух лет. Но тут уже «Родник» попал в тяжелое положение, поскольку возврат средств от пайщиков снизился более чем вдвое. К счастью, дело разрешилось благополучно, поскольку вскоре «Роднику», как и остальным нижегородским кооперативам, были выделены в поддержку свыше трех миллионов рублей. Причем, безвозмездно.
Конечно, позже случались тут и другие финансовые передряги, но в крепнущем год от года «Роднике» стойко переносили все трудности. К примеру, одно время ассоциированным членом этого кооператива выступал Нижегородский филиал Россельхозбанка, у которого паевой взнос составлял довольно кругленькую сумму. Хотя соответствующий договор с этим банком был действителен до нынешнего года, здесь сочли возможным расторгнуть его намного раньше. Как выразилась И. Хмуркина, « все до последней копеечки было возвращено банку».
Трудно сказать, как могло пошатнуться финансовое положение «Родника», если бы к тому времени не помощь со стороны областного кредитного кооператива в виде внутренних займов. В частности, в 2012 году в «Роднике» оформили 5 таких займов в 100 тыс. руб. каждый, а в прошлом году - 9 займов. К сожалению, эти трудности и поныне отрицательно сказываются на деятельности «Родника». Так, в 2012 году здесь было выдано 182 займа на сумму 15,1 млн руб., а в минувшем удалось оформить лишь 152 займа на сумму 12 млн руб.
- Знаете, мы могли бы гораздо больше переработать денег,- говорит И. Хмуркина. - Сейчас у нас выстроилась настоящая очередь за займами, люди месяцами ждут денег, которые им требуются на самые неотложные нужды. Однако мы не в состоянии им помочь из-за нехватки средств.
Здесь самое время рассказать историю очередного, второго по счету транша в размере 30 млн рублей, который был выделен областному кредитному кооперативу. Эти средства были помещены на депозите в местном филиале Россельхозбанка. По замыслам чиновников, столь солидный транш должен был стать гарантийным фондом, под который могли бы брать банковские кредиты нижегородские кооперативы. Общая их сумма могла составлять до 60 млн руб. Казалось, можно ли желать еще лучшего? Но, как у нас нередко бывает, возникли разного рода чиновничьи неувязки, потребовались дополнительные согласования. В результате кооперативы до сих пор лишены возможности брать в банке кредиты.
Впрочем, у этой истории имеется довольно печальное продолжение. Дело в том, что в свое время нижегородцы значились едва ли не в лидерах по числу созданных кредитных кооперативов. По отчетам их значилось 17.Однако жизнеспособными оказались далеко не все из них. Причины тому разные, а самая распространенная - неудачный подбор руководителей, когда в отдаленных районах из-за нехватки опытных кадров сюда приглашали совместителей, что чаще не доводило до добра. В результате сейчас минимум пять кредитных кооперативов, преимущественно в сельской глубинке, оказались на грани банкротства. Дошло до того, что по их давним банковским кредитам вынужден теперь расплачиваться областной кредитный кооператив, под гарантию которого эти кредиты в свое время были оформлены. А поскольку немалые средства идут пока на расчистку старых долгов, новых кредитов в банке не получить…
Сейчас в области по-настоящему на слуху осталось всего несколько кооперативов, о двух из которых мы подобно рассказали. В районах нередко высказывают критические замечания и в адрес областного кредитного кооператива, от которого пока мало видят помощи на местах. Что касается кооперативов «Борский» и «Родник», то, повторимся, нынешний их успех предопределен толковым, грамотным руководством, смелым использованием новых рыночных механизмов в работе с населением. Удача, как всегда, на стороне тех, кто не сидит, сложа руки, а умело преодолевает нынешние трудности.
19/02/2014 Анатолий Ершов Нижегородская область «Крестьянские ведомости»
